家族財布の管理・中身

我が家は「家族用の財布」があります。妻である私が持っています。そこから家族で使う分の現金払いのお金を出しています。

「夫の財布」と「妻の財布」は別にあります。毎月おこづかいである3万円を入金して、個人使用であるランチ代・被服代などやりくりしています。各自の財布の使い道は、お互いに口は出しません。

財布2個持ちは、カバンが重たいです(笑)しかし、自分のお金と家族のお金をハッキリ分けるために常に2個持ち歩いています。

この財布制度だと余分なお金が各自の財布には残らないので、家族の財布にお金が貯まります。しかし、支出はブラックボックスになりがちなので毎月の支出額を抑える必要があります。

そこで始めたことが【1ヶ月やりくり費　4万円】計画です。食費(米も含む)・日用品・息子の生活用品をやりくり費内に収めることで、無駄な支出をセーブすることができます。
月初である1日に4万円を家族の財布に入れるだけです。インターネットで買い物をした時はその分のお金を抜いて、銀行口座に戻します。

余談ですが食費が少ない家庭は、米と野菜は実家や親戚から貰っているパターンが多いです。我が家は残念ながら、米も野菜も作っている親戚はいません(泣)

家計管理のための3つの口座

1つめ【夫名義】住信SBI銀行口座

夫の名義の住信SBI銀行を家族用の口座として使用しています。給料から、おこづかいと保険料とスマホ代を引いたお金をこの口座に入れています。

ネット銀行の中では、定期預金の利息が高め(税引き前　年利0.15％)ですので生活防衛資金を置いています。

2つめ【夫名義】楽天銀行口座

楽天ポイントを貯めています。家族用のクレジットカードは楽天カードで、楽天銀行の引き落としにすることで楽天市場でのポイント倍率が上がります。

3つめ【夫名義】楽天証券口座

楽天証券の口座を使うことによって、楽天市場でのポイント倍率が上がります。
楽天銀行口座と連携させていて、毎月20万円分の投資信託買付の設定をしています。

今後の必要な【妻名義】口座について

今までは資産が少なかったので、全て夫の名義の口座に家族のお金を入れていました。しかし、これは危険なことだと最近知りました。
【夫が死んだときに家族のお金を引き継ぐ際に相続税がかかる！】
ということです。
妻である私の給料も【家族のお金の一部】なので税金がかかるなんて、納得できないです(怒)

・法定相続人が配偶者1人の場合
3,000万円＋600万円×1人＝3,600万円が基礎控除となります。
相続財産が3,600万円を超えて初めて相続税の申告が必要になります。

・法定相続人が配偶者1人+子ども1人の場合(我が家)
3,000万円＋600万円×2人＝4,200万円が基礎控除となります。
相続財産が4,200万円を超えて初めて相続税の申告が必要になります。

我が家はまだ4,200万円の資産はありませんが今のペースで資産運用と貯金をすることができれば、10年以内には4,200万円の資産ができそうです。

銀行口座でも証券口座でも持つことによって管理の手間が増えるので、4,000万円を超えたあたりで妻名義の口座を作るようにしたいです。

その他の口座

実は家族用の口座は他にもあります。ペアローンで組んでいる住宅ローンを借りている都市銀行の口座が夫名義と妻名義であります。
ペアローンを選んだ理由は、借入金額を増やすためではなく夫が持病で単独でローンを組むことができないためです。家を購入した話は下記の記事に書いています。

【夢のマイホーム】共働き夫婦が安く家を手に入れる方法

「マイホームvs賃貸、どっちがお得か！？」という論争はよく聞きますよね。最近はお金をたくさん持っている人ほど、賃貸の方がお得と考える人が多い気がします。賃貸のメリットは、・ライフスタイルや家族の人数によって適切な広さに住み替えることが出来る...

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2019.08.04

この都市銀行の口座は、口座引き落とししか対応していない固定費(水道代・保育料)の引き落とし口座としても使用しています。

残高不足で引き落としができないなんてことを防ぐために毎月住信SBI銀行から、定額が振り込まれるように設定しています。

家計管理方法まとめ

家計管理はお財布に入っているお金しか使わないことで変動費は抑えることができます。

貯蓄用口座・目的別口座への入金の自動化設定、積立投資設定をしてしまうことで後はほったらかしで何もすることがありません。積立投資の銘柄もS&P500に連動した商品を選んでいるので、ポートフォリオのメンテナンスも不要です。
やることがあるとすれば、楽天銀行にお金が貯まってきたら積立投資額を増額することです。(現金で持っていても、インフレに対応できないので)

家計管理の方法は家庭の数だけありますが、なるべく簡単に管理したいですよね。

• 何歳までに
• 何のために
• いくらお金を貯めたいか？

ゴールをしっかりと決めることによって、確実に目標にたどり着けるようにしたいですね！

私たち夫婦は、

• 遅くとも55歳までに
• セミリタイアするために
• 9,000万円のお金を貯めたい

という目標があります。少しずつですが目標に向かって、進んでいきたいです。

生活防衛資金を貯めよう！子あり共働き夫婦にはいくら必要？

最近、生活防衛資金という言葉をよく聞くようになりました。「そもそも生活防衛資金って何？それって、本当に必要なの？」と思われる方も多いのではないでしょうか。今回は、子あり共働き夫婦の生活防衛資金について考えてみました。 生活防衛資金とは？ 病...

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2019.11.26

毎月の支出を知る

毎月かかっている費用(固定費)を調べてみました。

ローン返済費：約80,500円
(元金均等返済のため、少しずつ支払金額が減っています。
毎月30円くらいですけどね)
マンション管理費+駐車場代：24,810円

電気代：約4,000円
水道代：約3,500円
ガス代：約3,500円
(月によってバラつきがあるので、平均+αです)

インターネット通信費：4,732円
夫スマホ代：4,000円
妻スマホ代：4,000円
(ソフトバンクひかり+ワイモバイル2回線です)

保険料：38,416円

保育料：54,000円
(3歳からの保育料無償化が待ち遠しい…)

息子習い事：1,000円

夫おこづかい：30,000円
妻おこづかい：30,000円

ガソリン代：約5,000円

合計：287,458円

毎月この金額にプラスして、食費+外食費+日用品費+息子の被服費がかかっています。想像していたより高い金額で驚きました(汗)

インターネットでよく話題になる【老後夫婦のゆとりある生活費は約35万円】という情報があります。
「月35万円とかどんだけ贅沢してるのよ？」
なんて思っていましたが、毎月の生活費で35万円は割と簡単に達成するようです。老後夫婦には存在しない保育料を「旅行に行く費用」あたりに置き換えるとすると想像しやすいです。

変動費の予算を決める

携帯は格安SIMだし、保険料は見直しました。固定費はこれ以上削れないので、変動費をいかに抑えるかが重要だと考えました。

家計簿はめんどうなのでつけません(爆)

インターネットで調べているとめんどくさがりな人にオススメの方法をみつけました。変動費を【やりくり費】として一括管理する家計簿管理が流行っているようです。

やりくり費とは？

残念ながら決まった定義はなく、その家庭によって定義は異なります。

各自が決めた項目を【毎月○円以内に収める】【毎週○円以内に収める】というルールをきめて、その予算の中でやりくりをするという家計管理方法です。

我が家は【食費+外食費+日用品費+息子の被服費】を月4万円以内に収めることを目標とします。
毎月4万円を家族用財布に入れるだけです。クレジットカード払いした場合は、その分のお金を抜いてみることにします。

積立投資額の決定

2021年3月までは毎月20万円の積立投資額にします。
保育料がかからなくなる2021年4月から5万円を増額し、毎月25万円の積み立て設定にしていきます。

ボーナスを考慮すれば、月25万円貯金を今から始めることも可能です。夫婦ともにボーナスがもらえる会社に勤めていますが、ボーナスは会社の都合で出ない場合もあります。新型コロナウイルス感染拡大騒動で夫の業種はノーダメージでしたが、私の業種は手痛いダメージを受けました。夏のボーナスは普通にもらえましたが、冬のボーナスは雲行きが怪しいです。ですので、ボーナスに頼った家計管理にはしたくないので来年4月から開始します。

まとめ

家計簿を毎日書く必要がありません。年に一度くらいは毎月の収入・支出を確認し、家計が火の車になっていないかを調べることや貯金目標額を決めることが大切です。

我が屋は、豊かな老後を安心して迎えるために今からお金の計画をしていきます。

そもそも電力自由化とは？

2016年4月に電力小売全面自由化が始まりました。
以前は地域で決められていた電力会社(東京電力とか関西電力とか中部電力とかね)としか契約できなかった電気が、自由に電力会社を選んで契約ができるようになりました。
電気を販売できる「登録小売電気事業者」はどんどん増えました。2020年6月現在、計655社あります。

たくさんの事業者は独自の料金・サービスを展開し、競争をしています。これまで独占していた地域の電力会社以上に、私達にとってお得であることをアピールしています。

電力会社を乗り換えることにより現状より停電しやすくなったり、電力の契約先によって不安定になるということはありません。すべての電力会社の電気は、いままでと同じ送電網を入り混じって流れてます。このため、電力会社やプランによって受け取る電気の品質が違うということはありません。

電線や電柱の故障対応についても、送電会社がすべて担うことになっています。契約した会社によって停電修理の速さが違うこともないです。

電力会社の倒産によって、電気を止められることもありません。ただし、新しい電力会社と契約するまで一時的に割高な電気料金を払う場合があります。

夫婦+子ども1人家庭　普段の電気料金

東京電力　30A(アンペア)契約

一般的な家庭は、40A契約の主流だそうですね。契約時に適当に「そんなに電気使わないから、基本料金の安い30A契約で良いんじゃないの？」という適当な理由で我が家は30Aです＾＾
中古マンションを購入しましたが前の契約者は40Aだったので、立会い工事が必要でした。30Aですが電化製品を同時に使用して、ブレーカーが落ちたことは一度もありません。

東京電力の電気料金は、基本料金+電力量料金単価×電気使用量+燃料費調整額＋再生可能エネルギー発電促進賦課金の合計です。

2019年6月～2020年5月の電気代の平均：3,594円

一番安い月：10月2,743円
(冷暖房使用しないから)

一番高い月：12月5,154円　
(主人と息子には年末年始休みがあり、暖房を長時間使用するため)
(お盆休みは誰もありません)

結婚してからずっと電気料金を集計しています。ちなみに一番高かったのは、2018年1月の18,914円です。息子が生まれたばかりで暖房+オイルヒーターを24時間使っていたからです。それまで夫婦2人で電気代の1か月平均は3,000円未満だったので驚きました(笑)

楽天でんきに乗り換えた理由

期間限定の楽天ポイントを使って支払いができる

普段から楽天でお買い物をすることが多いです。しかし、期間限定の楽天ポイントの使い道に困っていました。
楽天ポイントを使用してお買い物をすると出費は減りますが、もらえるはずだったポイントも減ります。ですので、なるべく楽天ポイントを使用してお買い物をしたくありません。
通常楽天ポイントは、最後にポイントを獲得し、1年間新たなポイント獲得がないと失効します。ですので楽天を使用している限り、期限はあってないようなものです。

しかし、期間限定ポイントも存在します。キャンペーンエントリーでゲットしたポイントは期間限定のものがほとんどです。

我が家はポイント失効を防ぐために期限ギリギリに焦って、いらない物を買い物することもありました。ですので、毎月必ずかかる電気代を期間限定ポイントの消費に使用する方がお得だと判断しました。

契約時に2,000ポイントもらえる

契約するだけで2,000ポイント(2,000円分相当)がもらえます。この2,000円を使って買い物をしても良いですが、さっそく電気料金の支払いに使用することもできます。

SPUがアップして楽天市場でのお買い物がお得になる

SPU(スーパーポイントアップ)判定の対象となります。2020年6月現在、楽天でんきに加入していると+0.5倍のポイント加算となります。

SPU判定の対象となるプログラムをたくさん利用することで、楽天市場のお買い物でお得にポイントゲットすることができます。

【まとめ】楽天ユーザーなら、楽天でんきに乗り換えよう！

楽天ポイントで電気料金を払い、毎月の支出を減らすことでその分のお金を貯金・投資に回して将来への不安を減らすことができます。

手続きも簡単です。検針票または契約内容が分かるものを見ながら、WEB上で乗り換えをすることができます。我が家は検針票が届かない契約にしているので、東京電力のWEB明細を見ながらやりました。私は手続きに5分もかかりませんでした。そのくらい簡単です。

ぜひ家計見直しの一歩として、楽天でんきへの切り替えを検討してみてくださいね！

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月○万円支払も払ってた！加入しすぎな保険商品をまとめてみた

我が家の加入している生命保険を見直してみて驚きました。タイトルの通りに生命保険に入り過ぎていました。毎月いくら保険料を払っているかは最後のお楽しみにして下さい(笑)とてもお恥ずかしいですが我が家の生命保険を公開します。 夫　死亡保険 夫は持...

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2019.04.29

我が家の保険の見直し履歴

私はリベ大の両学長の影響で、保険の見直しを始めました。「貯蓄型保険商品は、ぼったくり投資信託！」という言葉が刺さりました＾＾

保険の見直しを対面販売の保険屋さんやファイナンシャルプランナーに相談してはいけません。加入の際は、【ほ○んの窓口】に何度も行ってめっちゃ相談しましたけどね。よくTVCMで見かける【保○見直し本舗】もダメですよ。見直しという名目で、将来への不安をあおり、他の不要な保険に入らされてしまうでしょう。

夫の医療保険の見直し(1回目)

2019年8月、最初に夫の医療保険の見直しをしました。

夫は、万が一の時のために
「先進医療特約を絶対にはずすことができない！」
ということで、割高な医療保険を解約し、インターネット販売の医療保険に切り替えました。

医療保険を自力で見直す?持病があっても安くなりました！

医療保険は年々進化しています。昔に加入した医療保険を加入し続けると損をしている場合もあります。加入年齢が上がるにつれて高い値段になることが多いかと思いきや、安い商品がたくさん販売されています。まずは手始めに高いと思っていた主人の掛け捨て型の...

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2019.08.22

夫婦共に個人年金保険を解約

2020年5月、夫婦共に月1万円(計2万円)支払をしていた個人年金保険を解約しました。
1人10万円の損をしたので、合計20万円ものお金を無駄にしました。とても高い勉強料となりました。

この保険の支払がなくなった毎月2万円の使い道として、積立投資費用を増額しました。

個人年金保険を中途解約した3つの理由・今後の運用方法！【元本割れで10万円損したよ】

こんな人にオススメの記事 個人年金保険を解約するか悩んでいる個人年金保険を中途で解約すると損するから、もったいない老後資金に不安があるから、個人年金にとりあえず加入している 個人年金保険を中途解約しました。4年前に夫婦それぞれ加入し、それぞ...

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2020.05.31

夫の医療保険を解約

2020年6月、夫の医療保険を解約しました。(2019年8月に見直したものを解約)
夫が転職をし、健康保険証が変更となりました。健康保険が独自に行っている「付加給付」制度のある組合になりました。全国健康保険協会(協会けんぽ)、自営業の方が加入している国民健康保険にはない制度です。

どの健康保険組合にもある高額療養費制度を使って、1か月の医療費の自己負担限度額を約9万円(月収28~50万円の場合)に抑えることはできます。
付加給付の制度を使うと、最終的な自己負担月額が約2万円になります。とてもお得な制度です。「付加給付」制度のある健康保険組合に加入している場合は入院保険は不要と言っても良いでしょう。デメリットとしては、加入者にとってかなりお得な制度なので、「付加給付」制度を廃止する健康保険組合が増えているというところです(汗)

夫の新しい保険証を見せてもらい、すぐに「付加給付」のある健康保険組合かを調べました。付加給付の説明をし、医療保険の解約連絡をすぐに行いました。

解約検討中の保険について

妻である私の医療保険の解約に悩んでいます。
今、息子が1人いますが「いずれ第2子が欲しい」という思いがあるからです。現代では、入院をせずに出産することはできません(笑)

息子を帝王切開で出産しているので、次も帝王切開がほぼ確定です。帝王切開後の経膣分娩であるTOLAC(トーラック)を選べる病院が近くにあれば良いですがありません。そもそも分娩を扱っている病院も少ないですし。
TOLAC取扱い病院をみつけることが出来たとしても、TOLAC成功率は60~80%です。かなり頑張って健康的な妊婦生活を過ごし、TOLACを目指していた友人(しかも看護師)は、結局、第二子の出産も緊急帝王切開となっていました。

私は帝王切開の出産入院・切迫早産入院によって、約20万円のお金が手に入りました。だからこそ、やめることができません！
考えても結論が出ないので、今も保留にして保険料を支払い続けています。

私の加入している健康保険組合は前項で紹介した「付加給付」制度はありません。制度がある組合の場合は、出産祝金も多い印象です。夫の扶養になろうかしら(笑)

2020年6月現在　保険料支払い月額

【夫　死亡保険】月17,560円
【妻　医療保険(貯蓄型)】月6,441円
【妻　医療保険(掛け捨て)】月2,000円
【妻　死亡保険1】月18,278円
【妻　死亡保険2】月12,415円
合計：56,694円

私の死亡保険は、学資保険の代わりに入ったものです。学費は数年後に必ず発生費用なので、とりあえず払い続けています。【妻　死亡保険1】は私のポケットマネーから支払っています。私の個人資産は、どんどん減っていますが家計負担は0なのが救いです。

まだまだ保険料の支払いが多い我が家ですが、他の固定費も削って、家計の最適化を目指し、将来への資産を作っていきたいです。

個人年金保険を中途解約しました。
4年前に夫婦それぞれ加入し、それぞれ1万円/月の支払をしていました。保険のデメリットは中途解約すると、元本割れをしてお金が無駄になってしまうことですが私達は解約する決断をしました。それぞれ、10万円ずつマイナスになりましたけどメリットの方が大きいので良い決断をしたと考えています。

個人年金保険を解約した理由・解約後の資金の使い方についてまとめてみました。

個人年金保険の内容

私が加入していた個人年金保険の内容を紹介します。

住友生命保険相互会社
5年ごと利差配当付生存保障重視型個人年金保険(14)　I型
「たのしみ未来」

月払：10,000円
払込期間：36年間
総払込金額：4,320,000円
年金支払開始：36年後

受取り方法：10年確定年金 または 一時金受取り

【確定年金の場合】
基本年金額(1年)：529,700円
10年間の年金受取総額：5,297,000円
利益：5,297,000円-4,320,000円=977,000円
1年換算の利益：977,000円÷36年間=27,138円
返礼率：122.6％
年利：0.89％

【一時金受取りの場合】
一時金受取額：5,042,744円
利益：5,042,744円-4,320,000円=722,744円
1年換算の利益：722,744円÷36年間=20,076円
返礼率：116.7％
年利：0.83％

どちらの受け取り方法を選択しても毎月10,000円を支払って、1年でたったの2～3万円しか増えません。こんなに少ししか増えない投資を36年間も続けようとしていたことに恐怖を感じます(汗)

ちなみに夫は日本生命の個人年金に加入していました。そちらもだいたい似たような内容です。

個人年金保険を解約した理由①　アーリーリタイアの夢が出来た

私たち夫婦は、50代前半にアーリーリタイアをしたいという夢ができました。息子が大学生をしている時期を考えています。息子の進路が決まり、大学の費用がどのくらいかかるか判明してからです。
その目標を達成する為、65歳から支払い開始がされる個人年金保険が必要ないと感じるようになりました。加入時の人生設計では、65歳まで必死に働く予定でした＾＾

65歳に急に大金が手に入ってもあまり使い道がないことに気が付きました。国内旅行・海外旅行、美味しい物をたくさん食べることは、体力的に若くないと厳しいです。孫にたくさんオモチャを買ってあげるための費用にしては多すぎます。墓場までお金を持っていくことはできません。子どもにたくさんの資産を残すことも考えていません。

個人年金保険を解約した理由②　投資をはじめた

加入当時は投資をやっていませんでした。投資をすることは、損をする可能性もあるので怖いと思っていました。貯金をすることがお金持ちにになるための手段だと思っていました。

保険会社は加入者から集めたお金を投資して、保険会社が利益を取った後に加入者に渡しています。今は自分で投資をすることができるのに保険会社を経由する必要があるのか？答えはNOです。

個人年金保険を解約した理由③　保険会社の利益がぼったくり級

29歳から加入し、36年間支払って65歳から年金を受け取る個人年金保険に加入していました。
36年間支払っていくら自分が得をするかを計算してみました。
36年後から10年かけて受け取る【10年確定年金】を選択した場合は、払込額よりも97万円多く支払われます。加入時はこれがとても魅力的だと騙されてしまいました。

97万円を36年間で割ったら、たったの2万7千円です。これは1年で2万7千円しか増えていない商品です。しかも受け取り終わるのが、75歳です！！生きているとは思いますが若い頃と同じように元気なわけがありません(汗)

複利のチカラを使えば、お金はもっと膨らみます。この複利で得た利益はちゃっかりと保険会社がもらって利益にしているのです。
自分の将来が心配なのに、他者(保険会社)にお金を分けてあげる優しさはありません。

月1万円を自分で資産運用した場合

個人年金に払っていた月1万円を自分で運用した場合を計算してみました。

月1万円、年利3％。運用は36年
元本：4,320,000円
運用益：3,442,854円

あくまでシュミレーションですが個人年金保険に比べて、約240万円も増えます。続けていたら、加入者である私には約100万円しか増えなくて、約240万円が保険会社の利益として持っていかれていたということです！！
恐ろしい…！！

個人年金保険解約による元本割れのマイナス10万円なんて簡単に回収できてしまいます。
すでに加入して4年経過してしまったので同じリターンを得ることは厳しいですが、4年分だけの損失でラッキーだったと考えるようにします。

月1万円を自分で資産運用する金融商品は？

投資信託を積み立て購入します。

私は自分のポケットマネーで日本株個別投資、米国ETF投資をしていますがメンテナンスがやってみて思うことは…メンテナンスに手間がかかり、めんどくさいです！特に日本個別株は情報収集をしていないと減配してたり、企業が不祥事を起こしていたりでストップ安してるなんてこともあるので大変です。これ以上心配をしたくないです(笑)

投資信託もポートフォリオをメンテナンスし、リバランスをする必要がありますが年1回程度で十分だと考えています。

購入する投資信託は、楽天・全米株式インデックス・ファンド(楽天VTI)にします。私はアメリカ最強時代はまだまだ続くと考えています。夫は「アメリカ以外に良い投資先はないのか？」と心配していましたが…他に良い投資先があったら私も知りたいですね＾＾

年間300万円の投資を続けることが出来れば、アーリーリタイアの夢は叶います。
コツコツ積み立て投資で頑張るぞ！！

＼今の自動車保険の金額と比較してみよう／

【イーデザイン損保】自動車保険の1年目の契約内容

・保障される運転者の範囲
運転者限定特約：なし
運転者年齢条件：30歳以上

・相手方への補償
対人賠償責任保険：無制限
対物賠償責任保険：無制限

・車によるケガの補償
人身傷害補償保険：あり(搭乗中のみ)
人身傷害補償保険金額：3,000万円
無保険車事故傷害保険：2億円

・車の補償
車両保険：あり
車両保険金額：200万円
免責金額：10万円
車両新価保険特約：あり

・特約
対物超過修理費用保障特約：あり

・自動付帯の補償
弁護士費用等保険：300万円
他車運転危険補償保険：あり

前の保険をもとにこのような内容で契約をしていました。年間保険料は、28,850円です。途中で車を買い替えたので、新車になってから車両保険を付けました。

【イーデザイン損保】自動車保険の2年目の契約内容

前年との変更箇所はアンダーラインを引いています。

・保障される運転者の範囲
運転者限定特約：運転者夫婦限定特約
義父が運転するかもしれないので限定をしていませんでしたが、義父は必ず車で我が家に来るので子どもと出掛ける際はチャイルドシートを付け替えてもらうことにしました。
運転者年齢条件：30歳以上

・相手方への補償
対人賠償責任保険：無制限
対物賠償責任保険：無制限

・車によるケガの補償
人身傷害補償保険：あり
割高になりますが「搭乗中のみ」をやめました。歩いている時にひき逃げされたり、知人の車に搭乗中も補償されます。会社の人の車に乗せてもらうことが多いし、子どもが道路でも走り回るので付けました。
人身傷害補償保険金額：3,000万円
無保険車事故傷害保険：2億円

・車の補償
車両保険：なし
車両保険を利用すると翌年以降の保険料が割高になるのでやめました。車が使えなくなるくらいの大事故を起こしてしまったら、それを機に車を手放してもらう約束を夫にしました(笑)

・特約
対物超過修理費用保障特約：あり
個人賠償責任補償特約：あり
火災保険で個人賠償責任責任特約を付けていなかったので付けました。
個人賠償責任特約の内容は、
自転車で他人に怪我をさせた
子どもがお店で商品を壊した
子どもがおもちゃで友だちにケガをさせた
自宅の水漏れでマンションの下の階を水浸しにした
飼い犬が他人を噛んでケガをさせた
自分が打ったゴルフボールで他人にケガをさせた
などの場合に補償されます。自転車保険は義務化している自治体が増えています。我が家はやんちゃな2歳の息子がいるので、商品を壊したり、他人に怪我をさせたりする危険性は十分にあります。現に私は息子にオモチャで何度も殴られてます(泣)

・自動付帯の補償
弁護士費用等保険：300万円
他車運転危険補償保険：あり

この内容で年間保険料は、23,550円でした♪

【イーデザイン損保】事故を起こしてしまった時の体験談

インターネットの自動車保険は対応が悪いんじゃないの？と思われがちです。バイクに追突されたことがあります。イーデザイン損保に連絡をしたところ、すぐ対応してくれ、迅速に相手の保険会社と交渉をしてくれました。
他社の対応を知らないのですがイーデザイン損保の対応について、特に不満はありませんでした。

イーデザイン損保のオススメポイント

イーデザイン損保の自動車保険には、すべての契約にロードサービスがなんと無料でついています。事故や故障など、突然の車のトラブル時に24時間365日 全国約9,300ヶ所からかけつけてくれますよ。翌年の等級や保険料に影響しないことも安心ですね。

【注意事項】
利用は無料ですが作業内容によっては、費用負担が発生します。
利用回数はバッテリー上がりは保険期間中1回(年1回)ですが、他のロードサービスの利用制限はありません。

先日、友人の車がバッテリーが上がってしまったそうです。たまたまロードサービスの方が近くにいたそうで3分もかからずに駆けつけてくれたそうです＾＾

自動車保険に必要な契約と特約のまとめ

結局、自動車保険の契約は何があればよいか？

【必要な契約】
・対人対物が（無制限）自動車保険
・対物超過修理費用の補償
【必要な特約】
・弁護士特約
上記、3つは絶対に必要です。

あとの契約や特約は、気持ちの問題です。事故を起こす・事故に遭わなければ自動車保険は使用しません。過剰な補償は不要ですが年間数千円程度であれば、自身に必要な特約を付けることもありだと思います。そのくらいは安心料と割り切りましょう。

ただし、車両保険を付けることはオススメできません。
車両保険を使って修理をすると、等級が下がってしまいます。等級が下がると支払い保険額が上がります。後払いで修理費を支払う仕組みです。
つまり、修理費を払えるくらいの貯金をしておけば、車両保険は不要という結論となります。

正しい知識を持って、必要最低限だけの自動車保険に加入し、不要な固定費を削りましょう！

＼今の自動車保険の金額と比較してみよう／

日本株のセクターは何種類あるのか？

分け方は様々な方法があります。
・東京証券取引所が利用する証券コード協議会の「33業種」
・上記「33業種」を集約した「17業種」
・東洋経済が独自に分類する「東洋経済業種（60種）」
などがあります。

東京証券取引所の33業種が一番メジャーなようです。

東証33業種の各セクター有名企業を紹介

【33業種の一覧】
水産・農林業、食料品、鉱業、石油・石炭製品、建設業、金属製品、ガラス・土石製品、繊維製品、パルプ・紙、化学、医薬品、ゴム製品、輸送用機器、鉄鋼、非鉄金属、機械、電気機器、精密機器、その他製品、情報・通信業、サービス業、電気・ガス業、陸運業、海運業、空運業、倉庫・運輸関連業、卸売業、小売業、銀行業、証券／商品先物取引業、保険業、その他金融業、不動産業

という感じですが…どんな企業があるのかイマイチ分かりません。経済に詳しくない「普通のワーママが社名を聞いたことのある各セクターの有名企業を3社まで」を挙げてみたいと思います。なんとなく各セクターのイメージが付くのではないでしょうか？

水産・農林業

1332　日本水産
1333　マルハニチロ
1379　ホクト

食料品

2001　日本製粉
2201　森永製菓
2914　日本たばこ産業
約130社あり、60％くらい知ってる。

鉱業

知ってる企業なし。

石油・石炭製品

5019　出光興産
5021　コスモエネルギーホールディングス

建設業

1812　鹿島建設
1925　大和ハウス工業
1928　積水ハウス
約170社あり、○○建設が多い感じ。

金属製品

5938　ＬＩＸＩＬグループ
5943　ノーリツ
5947　リンナイ

ガラス・土石製品

5201　ＡＧＣ
5332　ＴＯＴＯ
5333　日本碍子

繊維製品

3002　グンゼ
3402　東レ
8016　オンワードホールディングス

パルプ・紙

3861　王子ホールディングス
3863　日本製紙
3880　大王製紙

化学

3407　旭化成
4452　花王
4911　資生堂

医薬品

4502　武田薬品工業
4527　ロート製薬
4554　富士製薬工業

ゴム製品

5108　ブリヂストン
5122　オカモト

輸送用機器

6201　豊田自動織機
7012　川崎重工業
7203　トヨタ自動車

鉄鋼

5401　日本製鉄
5406　神戸製鋼所

非鉄金属

5711　三菱マテリアル
5715　古河機械金属

機械

6301　小松製作所
6326　クボタ
6460　セガサミーホールディングス

電気機器

6501　日立製作所
6503　三菱電機
6702　富士通

精密機器

7701　島津製作所
7733　オリンパス
7780　メニコン

その他製品

7867　タカラトミー
7911　凸版印刷
7974　任天堂

情報・通信業

9433　ＫＤＤＩ
9437　ＮＴＴドコモ
9602　東宝

サービス業

4661　オリエンタルランド
6178　日本郵政
9783　ベネッセホールディングス

電気・ガス業

9501　東京電力ホールディングス
9503　関西電力
9531　東京瓦斯

陸運業

9005　東急
9020　東日本旅客鉄道
9064　ヤマトホールディングス

海運業

9101　日本郵船
9104　商船三井
9107　川崎汽船

空運業

9201　日本航空
9202　ＡＮＡホールディングス
9206　スターフライヤー

倉庫・運輸関連業

9369　キユーソー流通システム
9375　近鉄エクスプレス
9386　日本コンセプト

卸売業

3038　神戸物産
8001　伊藤忠商事
8136　サンリオ

小売業

2702　日本マクドナルドホールディングス
3048　ビックカメラ
7453　良品計画

銀行業

7182　ゆうちょ銀行
8306　三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ
8411　みずほフィナンシャルグループ

証券／商品先物取引業

8601　大和証券グループ本社
8604　野村ホールディングス
8609　岡三証券グループ

保険業

7181　かんぽ生命保険
8630　ＳＯＭＰＯホールディングス
8750　第一生命ホールディングス

その他金融業

8515　アイフル
8591　オリックス
8793　ＮＥＣキャピタルソリューション

不動産業

3231　野村不動産ホールディングス
8801　三井不動産
8802　三菱地所

まずは知っている企業に投資してみよう

日本にはたくさんの上場している企業があります。初心者は、どの企業に投資をするか悩みます。
・何をやっているか会社か分からない
・名前も知らない会社
へ投資をすることはとてもハードルが高いです。

まずは自分の日常生活に身近な企業へ投資をしてみることをオススメします。ちなみに私が初めて購入した日本株は「ビックカメラ」です＾＾(ずっとホールドしています)

少しずつ株式投資に慣れていってから、企業研究・業界研究をして、名前を知らないけど各業界で大手の優良財務企業に投資をしてみましょう♪

夫は大損したので株式投資を辞めたと言っていましたが…2年で3万円の損をしたらしいです。私はもっと損していますけど！(泣)そんな夫は「投資＝損をするもの」と思い込んでいて、今までNISAの名義を貸してくれませんでした。
2020年3月、コロナショックで株価が大荒れだったので「今が積み立て投資の始めどきだよ！」と説得し、やっと夫名義のNISA口座を使い始めることが出来ました。

子ども名義のジュニアNISAもやってます！

SBI証券でジュニアNISA口座を開設してみた

子どもが生まれたら、資産運用の為に早めにジュニアNISA口座を作ろうと思ってはいましたが1歳を過ぎようやく重い腰を上げてみました。資産運用とカッコよく言ってみましたが株主優待の名義増やしの為です！私の名義口座で塩漬けになった優待株を買い増し...

risa-life.com

2019.06.16

つみたてNISAのメリット

投資した年から最長20年間が非課税となります。通常は利益に約20％が課税されるのでかなりお得です。

そして、つみたてNISAは金融庁が約6,000銘柄の投資信託・ETFから厳選した長期投資に向いている約180銘柄のみを投資対象としています。投資信託は銘柄選びが重要ですので、初心者も安心して投資を始めることが出来ます。

iDeCoと違って、資産の途中引き出しに制限がありません。基本は長期投資を目的としますが不測の事態にお金が必要になった場合に引き出すことが出来ます。

つみたてNISAのデメリット

個別株・外国ETF・外国株の購入は出来ません。

投資タイミングを計ろうとしての一括購入が不可です。積立購入しかできません。

年間40万円まで積立をすることが出来ません。

教育費・老後資金の準備のための「つみたてNISAで実際に選んだ銘柄」

eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)を選びました。S&P500指数に連動した投資信託はいくつかありますがこのファンドは信託報酬の安さが魅力です。
eMAXIS Slimシリーズは、業界最低水準の手数料を目指しています。他社で安い手数料の商品が出た場合は徹底対抗し、早いタイミングで引き下げてくれます。

我が家の場合は教育費・老後資金の準備が目的の為、20年以上の長期投資です。ですので、手数料の安さでファンドを選びました。

教育費・老後資金の準備のための「つみたてNISAの運用方針」

年間40万円の非課税枠をフル活用します。

アメリカは20年後も成長をしていることを信じて、ひたすら積立購入をします。途中で利益が出ていても大幅な評価損になっても、決して売却せずに保有し続けます。
ついつい楽天証券口座の画面を開くと損益が気になってしまうので、ログインをしないようにします！

つみたてNISAをやらない理由はないです！

投資は、
・難しい。
・損することが怖い。
・貯金をしておけば安心でしょ。
・毎日チャート画面を見ることが出来ないし。
という勘違いや先入観を持っていて、やっていない人も多く存在します。正直に言って、勿体ないです！！

投資はもちろん知識を勉強していかないと大損します。野球やゴルフの練習と同じで素振りをすることも大切ですが実際のボールを使った練習もしなければ上達はしません。投資も少額から少しずつ始めて勉強をしていくことが大切です。

つみたてNISAは初心者にオススメの制度です。証券口座は銀行口座と違って、作るためには日数を要します。早めに証券口座を作って、あなたも投資家デビューしましょう！

世界3大運用会社について

初めに世界3大運用会社について少し触れておきます。カタカナが苦手なこともあり、投資を始める前まで世界3大運用会社を知りませんでした。

1位　ブラックロック
2位　バンガード・グループ
3位　ステート・ストリート・グローバル

全てアメリカの運用会社です。「ビッグ・スリー」とも呼ばれているそうです。つまり日本でいうと「御三家」ということですね＾＾上記3社の株式運用額は11兆ドルだそうです。規模が大きすぎて、どれだけすごいのかがよく分かりません(笑)

資産規模が大きいと「経費率が下がる」という大きなメリットがあります。この3社の取り扱っている商品であれば、銘柄選びは『そこまで大きな間違いをすることはない』と言われています。

ＨＤＶ(保有中)

正式名称：iシェアーズ コア　米国高配当株 ETF
運用会社：ブラックロック
投資対象：株式
投資対象国：米国
銘柄構成数：75
ファンド純資産総額：8520億円
経費率：0.08％
分配金利回り：3.28％

米国の財務優良企業のうち配当利回りの良い70～80の銘柄で構成されています。エネルギー、生活必需品、ヘルスケアの業種への投資の割合が大きいです。この後で紹介するSPYDと業種がかなり違うので組み合わせることがオススメされています。

ＩＯＯ

正式名称：iシェアーズ グローバル 100 ETF
運用会社：ブラックロック
投資対象：株式
投資対象国：全世界
銘柄構成数：100
ファンド純資産総額：2550億円
経費率：0.4%
分配金利回り：1.97%

各セクターの代表的でグローバルな大型株を100銘柄集めています。マイクロソフト、アップル、アマゾンが上位銘柄です。

ＩＹＲ

正式名称：iシェアーズ 米国不動産 ETF
運用会社：ブラックロック
投資対象：REIT
投資対象国：米国
銘柄構成数：115
ファンド純資産総額：4910億円
経費率：0.42%
分配金利回り： 2.98%

米国REITで一番規模の大きいETFです。不動産所有・開発及び不動産投資信託（REIT）等会社も含まれていて、幅広くカバーをしています。

ＬＱＤ

正式名称：iシェアーズ iBoxx USD投資適格社債 ETF
運用会社：ブラックロック
投資対象：債権
投資対象国：米国
銘柄構成数：2030
ファンド純資産総額：3.8兆円
経費率：0.15%
分配金利回り： 3.27%

優良な会社の社債を2000以上も集めていて、分散が効いています。セクターは銀行業が25％で多いです。

SPYD(保有中)

正式名称：SPDRポートフォリオS&P 500高配当株式ETF
運用会社：ステート・ストリート・グローバル
投資対象：米国
投資対象国：株式
銘柄構成数：80
ファンド純資産総額：2340億円
経費率：0.07％
分配金利回り：4.38％

S&P500指数の採用銘柄のうち配当支払い上位80銘柄で構成されています。上位セクターが不動産、一般消費財、公共事業、エネルギーです。HDVと構成が異なるのでセクターを分散するために一緒に買うことをオススメしている人が多いです。
(自分で考えない私は)とりあえず、この2種類を積み立て購入しています＾＾

ＶＯＯ

正式名称：バンガード S&P 500 ETF
運用会社：バンガード・グループ
投資対象：株式
投資対象国：米国
銘柄構成数：500
ファンド純資産総額：14.4兆円
経費率：0.03％
分配金利回り： 1.83％

総額が大きい米国株式を構成銘柄とするS&P 500指数（同インデックス）の投資パフォーマンスに連動する投資成果を目指しています。米国の主要業種を代表する大型株500銘柄で構成されています。

ＶＴ

正式名称：バンガード トータル ワールド ストックETF
運用会社：バンガード・グループ
投資対象：株式
投資対象国：全世界
銘柄構成数：8000
ファンド純資産総額：1.5兆円
経費率：0.09％
分配金利回り：2.26％

米国を含む全世界の先進国株式市場および新興国株式市場を投資対象とし、先進国や新興国市場を含む約47ヵ国の大型、中型、小型株の約8,000銘柄で構成されています。

ＶＴＩ

正式名称：バンガード トータルストックマーケットETF
運用会社：バンガード・グループ
投資対象：株式
投資対象国：米国
銘柄構成数：4000
ファンド純資産総額：15.3兆円
経費率：0.03％
分配金利回り：1.72％

米国株式市場の投資可能銘柄のほぼ100%をカバーしています。米国全体に投資をしているイメージですね＾＾

ＶＹＭ

正式名称：バンガード 米国高配当株式ETF
運用会社：バンガード・グループ
投資対象：株式
投資対象国：米国
銘柄構成数：400
ファンド純資産総額：3.2兆円
経費率：0.06％
分配金利回り： 3％

高い配当利回りの大型株を中心に構成されています。不景気になっても業績が落ちにくディフェンシブな銘柄が多く含まれているので、長期保有に向いています。同じ高配当ETFのHDV、SPYDよりも銘柄数が多いです。

まとめ

有名な米国ETFの特徴を調べてみました。それぞれ特徴があり、面白いと感じました。

(ETFをお弁当すると)おかず単品ではなく、お弁当を買うにしても毎日同じ物だと飽きてしまいますし、栄養に偏りが出てきます。そこで一週間または一か月単位で献立を決めでバランスを取る必要があります。

次の記事では、この調べた特徴をもとに予算が月3万円の米国ETF投資の銘柄を考えてみました♪

予算3万円/月で米国ETFの積立投資の銘柄を選んでみた！

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2020.01.22

米国ETF投資初心者！お金持ちがオススメしている銘柄の特徴を調べてみた

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2020.01.21

米国ETF投資の目的・理由

私が米国ETFに投資をする目的は高配当が欲しいからです。投資信託をインデックス積立することも行っていますが配当金は再投資のファンドを選んでいます。

高配当を貰うことが出来る個別日本株よりもETFの方が分散が効いていて、リスクが少なめということが魅力です。
※数年に1度、暴落が起きる可能性があるので全くリスクがないというわけではありません。

米国市場は右肩上がりの成長を期待できると感じています。私はプロの投資家ではないので、いつが買い時であるのか分かりません。ですので、コツコツと米国ETFを積み立てて、配当収入を得ることによってセミリタイアを目指したいです。

積立購入をしたい米国ETFは？

配当が目的なので高配当商品をバランスよく購入したいと考えました。
ですので、高配当であるHDV、IYR、LQD、SPYD、VＹMの5銘柄を積み立てたいと考えました。

3万円予算で米国ETF積立のバランスを考える

2020年1月22日現在、米国ETFの1口のおおよその価格を調べました。
※1ドル110円で計算、買付手数料は面倒なので考えません。

HDV：10,700円
IYR：10,600円
LQD：14,300円
SPYD：3,600円
VＹM：10,300円

おや？結構、高いですね。
全部1口ずつでも合計すると約5万円になります。3万円予算では足りません(泣)ちなみに2019年は月にHDV2口、SPYD4口の月4万円予算で積み立てていました。

というわけでIYRとVYMは諦めて、
HDV：1口
LQD：1口
SPYD：1口
で2020年はコツコツ積立をしていきます！まだ初心者なので50％をLQD(社債)にして安全第一にします。

外貨決済？円貨決済？

今までは円貨決済にしていましたが外貨決済に変更しました。

住信SBIネット銀行の外貨積立は手数料が1ドルあたり2銭と最安です。住信SBIネット銀行⇒SBI証券への外貨入金は手動になりますが簡単にできるのでオススメです。